الشهادة أم حساب التوفير؟.. اعرف الفرق بين العائد وموعد الصرف

تتنوع طرق الادخار التي توفرها البنوك للعملاء، بين الشهادات الادخارية وحسابات التوفير، ويختلف كل منها من حيث مدة الاستثمار وسعر العائد وموعد صرفه، فضلًا عن إمكانية سحب الأموال والتصرف فيها، ما يطرح تساؤلًا حول أيهما الأنسب لاحتياجات العملاء؟ مدة الشهادات الادخارية وحسابات التوفير والعائد هشام حمزة، الخبير المصرفي، قال إنّ الشهادات الادخارية ترتبط بمدة زمنية محددة، تختلف بحسب نوع الشهادة والبنك، وقد تكون لمدة عام أو 3 سنوات أو 5 سنوات أو 7 سنوات، وهي بمثابة عقد محدد المدة بين العميل والبنك، شروطه وأحكامه واضحة ومكتوبة منذ البداية. وأضاف حمزة لـ«الوطن» أنّ العميل لا يستطيع استرداد قيمة الشهادة قبل مرور 6 أشهر من تاريخ شرائها، وهي قاعدة تنطبق على الشهادات المختلفة، وحال رغبته في استرداد الشهادة بعد مرور هذه المدة، يخصم جزء من العائد الذي حصل عليه خلال فترة الاستثمار، وفقًا لشروط الاسترداد. وأوضح أنّ حسابات التوفير لا ترتبط بمدة زمنية محددة، ويمكن للعميل إيداع الأموال وسحبها في أي وقت، بما في ذلك عمليات الإيداع والسحب، ما يمنح الحسابات مرونة أكبر في التعامل مع المدخرات مقارنة بالشهادات. وفيما يتعلق بسعر الفائدة، أشار حمزة إلى أنّ العائد على الشهادات الادخارية يكون عادة أعلى من العائد على حسابات التوفير، موضحًا أنّ مخاطر الشهادات بالنسبة للبنك تكون أقل، نظرًا لالتزام العميل بترك أمواله لفترة زمنية محددة، لا تقل عن 6 أشهر قبل إمكانية استردادها، ما يمنح البنك قدرًا أكبر من الاستقرار في إدارة الأموال، ويقلل احتياجه إلى الاحتفاظ بالمخصصات بنفس النسب المطلوبة في الحسابات التي يمكن للعميل سحب أمواله منها في أي وقت. وأضاف أنّ حسابات التوفير تتطلب من البنك الاستعداد لاحتمالية سحب العميل لأمواله في أي وقت، ما يستلزم الاحتفاظ بمخصصات لمواجهة الالتزامات، وبالتالي تكون مخاطرها بالنسبة للبنك أعلى مقارنة بالشهادات. العائد الثابت والمتغير في الشهادات وبالنسبة للعائد على الشهادات، أوضح حمزة أنّها تنقسم بشكل أساسي إلى نوعين، الأول العائد الثابت الذي يتم تحديده منذ بداية شراء الشهادة، ويظل وفقًا للشروط المحددة لها، والثاني العائد المتغير الذي يرتبط بالتغيرات التي تطرأ على أسعار العائد وفقًا للقواعد المعلنة للشهادة. الفرق بين الحساب الجاري والتوفير وأوضح حمزة أنّ الحسابات البنكية تنقسم إلى أنواع متعددة، أبرزها الحساب الجاري وحساب التوفير، مشيرًا إلى أنّ الحساب الجاري يُستخدم لإدارة المعاملات المالية اليومية، مثل السحب والإيداع واستقبال التحويلات وإصدار الشيكات، ولا يمنح عائدًا في الغالب، نظرًا لكثرة حركة الأموال من خلاله، ما يزيد المخاطر بالنسبة للبنك ويجعله بحاجة إلى الاحتفاظ بمخصصات مالية أكبر، مقارنة بحسابات التوفير. وأضاف أنّ حسابات التوفير تختلف من حيث دورية احتساب وصرف العائد، إذ تتوافر حسابات بعائد يومي أو شهري أو كل 3 أشهر أو سنوي، موضحًا أنّ العائد يرتفع عادة كلما زادت الفترة بين مواعيد صرفه، وفقًا لهيكل العائد الذي يحدده البنك، مشيرًا إلى أنّ الحسابات ذات العائد اليومي يرتبط عائدها باستثمارات البنوك في صناديق الاستثمار والبورصة والأوراق المالية والسندات الحكومية وأذون الخزانة، لذلك يتغير العائد عليها يوميًا وفقًا لأداء الاستثمارات. الشهادات الادخارية حسابات التوفير شهادات البنوك العائد على الشهادات الشهادات البنكية 2026 الاستثمار في البنوك العائد المتغير البنوك المصرية